Несанкционированный овердрафт

Операции, совершенные с использованием банковской дебетовой карты, отражаются на Вашем банковском счете, и в случае недостатка средств на счете Вам предоставляется несанкционированный овердрафт.

Несанкционированный овердрафт (его также называют неразрешенным, или техническим) может возникнуть при проведении операции торгово-сервисным предприятием в пределах авторизационного лимита: максимальной суммы операции, ниже которой торгово-сервисное предприятие может провести операцию с карточкой без авторизационного запроса.

Превышение авторизационного лимита обязывает предприятие торговли (услуг) проводить авторизационный запрос в режиме реального времени. В данном варианте дебетовыми можно назвать любые виды пластиковых карт, в том числе часто встречающиеся, такие как MasterCard Standard и Visa Classic, а также мировые золотые карты MasterCard Gold и Visa Gold и наверное даже карты более высоких степеней, по которым банки не предоставляют кредитные лимиты.

Также может возникнуть несанкционированный банком овердрафт в силу технологического функционирования карт, например, при удержании комиссии банка или разницы между курсами валют на дату проведения банковской операции и даты списания итоговой суммы этой операции со счета клиента банка. Скажем, клиент имеет банковскую карту со счетом в рублях, на которой лежит 6000 руб. Прилетев в любую другую страну, клиент расплачивается в магазине картой, таким образом делая покупку на общую сумму 200$. На момент данной операции курс доллара составляет 30 руб. за 1$, и банк конечно дает авторизацию (разрешение) на проведении данной операции. Но списание со счета клиента происходит не в этот же день, а на следующий, когда курс существенно вырастает и достигает 34 руб. за 1$. В этом случае у клиента банка - возникнет неразрешенный овердрафт на 1000 руб.

Для банков, размеры таких овердрафтов в основном ряде случаев не бывают существенными, и банк несет минимальные убытки или риски по ним. Кроме того, в некоторых случаях банки лимитируют денежную сумму с "запасом" для предотвращения таких ситуаций. В данном случае банк может не одобрить разрешение на операцию покупки на 200$, установив внутренний курс для проведения авторизации 31 руб. за 1 дол. и списав сумму по реальному курсу на дату списания.