Кредитовый перевод

Кредитовый перевод — распоряжение плательщика своему банку о дебетовании своего счета и кредитовании счета получателя в его банке. Кредитовые переводы являются наиболее распространенным платежным инструментом. В среднем в мировой практике они составляют около 1/3 всех безналичных платежей. Кредитовые переводы могут быть переданы в банк плательщика в бумажном или электронном виде, но, как правило, дальнейшая обработка происходит в электронном виде.

Как известно, кредитовые инструменты направляются для обработки (исполнения) плательщиком, в то время как инструменты на основе дебетования представляются на рассмотрение получателем денег.

Кредитовый перевод еще называют банковским переводом, поскольку традиционно именно банки его осуществляют. С позиции банка банковский перевод является методом электронного перевода средств от одного лица (частного или юридического) другому. Такой перевод может быть сделан с одного банковского счета на другой либо посредством перевода денег в кассе уполномоченного учреждения для последующего перевода.

Различные системы банковских переводов и их операторы предлагают широкое разнообразие вариантов с модификациями относительно срочности и окончательности расчетов, стоимости услуг по переводу, стоимостного объема операций.

Банковский перевод осуществляется следующим образом (международная практика):

  • клиент, желающий совершить перевод, обращается в банк и дает ему распоряжение о переводе определенной суммы денег. В настоящее время в этом распоряжении обязательно указываются коды банков IBAN и BIC, чтобы установить направление перевода денег;
  • банк-отправитель посылает сообщение, обычно через защищенную систему (например, SWIFT), получающему банку с указанием провести этот платеж в соответствии с полученными инструкциями. Это сообщение также содержит инструкции о проведении расчетов. Фактический перевод не является мгновенным, бывает, что проходит несколько часов или даже дней, пока средства со счета отправителя перейдут на счет получателя.

Банки-участники должны вести взаимные счета друг у друга для таких переводов либо платеж должен быть отправлен банку с таким счетом (банку-корреспонденту) для дальнейшей отправки конечному получателю. Банк получает комиссию по тарифам от отправителя и от получателя. Обычно отправляющий банк получает комиссию отдельно от суммы переводимых средств, в то время как получающий банк и банки-посредники при прохождении такого перевода снимают комиссии с суммы переводимых денег, поэтому получатель получает меньшую сумму, чем отправил ему отправитель.